如果從2016年尊享e生引爆市場算起，百萬醫療險至今已經火了9年，成為不少客戶人生中的第一份保險。

　　百萬醫療險之所以能成為市場的常青樹，除了其低保額高保障，性價比拉滿的絕對優勢外，順勢而變、不斷滿足客戶需求的創新更是長青“秘籍”。

　　自DRG/DIP【按病組(DRG)和病種分值(DIP)付費】醫保支付改革試點以來，門診治療費用占比上升、院外購藥需求增多等情況，讓以報銷住院醫療費用為主要保障責任的傳統百萬醫療險“用武之地”愈發有限。

　　新情況下，只有主動求變的百萬醫療險才能持續獲得客戶的青睞。

　　1月13日，眾安保險舉辦“與10光，共生長”尊享e生十周年產品升級發布會，正式發布尊享e生2025，首次加入外購藥械責任，全面放開住院外購藥械，不限疾病，不限清單，不限住院或門診，同時，從優化免賠額設計、拓展保障范圍、調整醫院范圍限制、覆蓋更多場景等多方面回應客戶訴求，在醫保支付改革下實用性更強。

　　盡管是一款1年期產品，但尊享e生卻實現了長久陪伴，至今已完成25次迭代，連續十年穩健經營，且連續五年加量加質不加價。

　　站在新十年的起點，尊享e生仍將以不變的初心，用好服務陪伴每一位客戶。

　　醫保支付改革下次均住院費用下降百萬醫療險面臨新挑戰

　　10年25次的迭代，讓尊享e生累積了7000萬用戶，且在“卷”出白熱化的百萬醫療險賽道上一直處于優質產品的前列，這一切都源于眾安的創新、求變與及時解決客戶痛點。

　　而這一次，百萬醫療險又站在了轉型的十字路口。

　　這次，行業面臨的挑戰是醫保支付改革后百萬醫療險實用性受限的問題。2024年7月，按病組(DRG)和病種分值(DIP)付費2.0版分組方案正式對外發布，改革的重點，即將過去醫保基金向醫療機構“按項目付費”為主，變為“按病種付費”為主。

　　換言之，就是將過去的“為治療過程”付費，改革為“為治療結果”付費，醫保、醫療雙方對于投入和產出有合理預期。采取DRG方式付費，就是其中的一個重要模式，我國于上世紀開始逐步探索推行DRG改革，目前，全球已有50多個國家和地區實施了DRG。

　　舉個例子，一參保患者在醫院治療疾病，該疾病分在DRG的某一個病組，“打包價”為1萬元，如果最終醫療總費用為8000元，那么結余費用將成為醫院收益；反之，若總費用為15000元，那么超額費用則由醫院自負。

　　復旦大學經濟學院副院長、風險管理與保險學系主任許閑在13日的發布會上分析稱，DRG/DIP改革，避免了超額支出，控制了實際診療費用及自費支出，從現階段試點情況來看，次均住院費用出現一定程度的下降，且出現了門診轉向傾向。

　　的確，以近期臨沂市官方公布的數據為例，改革以來，當地住院次均費用降低了757元，參保人次均個人負擔費用降低了327元，次均住院床日下降0.43天。

　　后續，隨著醫療服務成本轉移至門診以及處方外流、分級診療、藥品零加成等政策的持續推進，患者院外購藥、購械的需求將明顯提升。

　　這與傳統百萬醫療險以報銷住院醫療費用為主要保障范圍存在明顯矛盾，在次均住院費用下降之下，如繼續以報銷住院醫療費用為主，百萬醫療險的實用性顯然受限。

　　尊享e生2025重磅上市首次放開外購藥械責任

　　新版百萬醫療險如何才能滿足醫保支付改革下的客戶需求？

　　尊享e生2025進行了較大升級，最重要的是全場景放開外購藥械，在一般疾病住院醫療、一般疾病門急診醫療、重疾醫療場景中均增加外購藥械責任，是百萬醫療險中少有能做到全覆蓋的產品。

　　此前，百萬醫療險的保障責任更多針對住院場景，但實際上，門診中也會出現外購藥，因為多數重癥患者做完手術后，還需要進行長期的門診復查和用藥，尊享e生2025能精準覆蓋這部分需求，進一步提升了產品實用性。

　　在擴展院外責任的同時，尊享e生2025還有諸多升級，比如在用藥責任上，尊享e生2025除繼續保持對指定特藥的100%理賠外，還將特藥清單擴展至312種，其中，涵蓋257種重度惡性腫瘤院外特藥、30種罕見病藥品、15種海南博鰲特藥和10種白蛋白類藥品。惡性腫瘤重度院外特藥中包含6款CART藥品和4款NTRK廣譜抗癌藥。

　　在核保政策上，尊享e生2025也大幅放寬，不僅大幅優化除外疾病，還新增核保復議，既往投保尊享e生百萬醫療險承保結論為“除外”的結節類患者，如甲狀腺結節、乳腺結節、肺結節等，符合條件即有機會通過核保復議獲取更友好的承保條件。

　　盡管在保障質量和保障責任上有了很大的升級，尊享e生2025仍保持價格不變，這已經是該款產品連續五年提質提量不提價。同時，所有客戶均可投保至最新版本，健康告知、既往癥以首次投保為準，責任內新發疾病可持續理賠，真正做到了產品更新但不讓每一個客戶掉隊，讓客戶真正感受產品價值。

　　正如在13日發布會上眾安保險資深產品專家王順所言，短期健康險的核心價值在變與不變之間，今年的尊享e生與10年前相比已經發生了翻天覆地的變化，未來10年也會繼續創新，但不變的是對客戶持續溫暖的陪伴，用不變的初心與互聯網速度的變革，及時滿足客戶需求，這便是尊享e生的生命力所在。

　　尊享e生健管服務全面升級重點提升未理賠客戶獲得感

　　其實，尊享e生是一款1年期的百萬醫療險，在卷到20年保證續保已較為常見的百萬醫療險賽道中依然能吸引如此多的客戶一年、一年地追隨，產品能打是一方面，健康服務更是增強黏性的關鍵。

　　對于尊享e生來說，讓客戶更有獲得感并不是一句口號，而是實實在在的行動。

　　據悉，眾安保險自2019年起便發揮自建互聯網醫院的生態優勢，推動保險與服務的結合。

　　從尊享e生2025開始，眾安保險更是聯合眾安互聯網醫院在健管服務上全面升級，其增值服務除了豐富的就醫支持類健管服務外，更注重提高未理賠用戶的獲得感，比如，新增癌癥早篩優選付服務，讓客戶定期癌篩，早發現、早治療；新增腫瘤安康綜合管理服務，在腫瘤待確診關鍵期，即可與知名腫瘤專科副主任以上醫生語音交流，緩解患者焦慮情緒，抓住早期規范治療的黃金期。

　　眾安互聯網醫院負責人蔡卓在發布會上表示：“保險與服務的融合，不僅可以為患者提供優質的醫療資源和高效治療，更能為用戶在疾病延緩、健康促進方面給予指導和支持。防治保結合，是真正化解醫療風險的多贏選擇，更是用戶價值的長期主義。”

　　面向未來，“眾安健康醫療管理服務體系”仍將圍繞大眾健康管理和患者醫療管理兩部分進行升級：大病醫療管理方面，眾安互聯網醫院與上海市抗癌協會康復專委會合作科普公益，與知名公立醫院腫瘤專科醫生合作，為客戶提供全病程管理服務。專病醫療管理方面，眾安互聯網醫院引入多位頭部公立醫院主任專家團隊多點執業，建立“日常管理、社群支持、線上問診”的專病管理體系，努力延緩患者疾病進程。大眾健康管理方面，還將進一步升級線上問診能力，并在用戶日常健康生活服務與保險融合方面發力。

　　站在十年新起點，眾安保險總經理姜興也發表了新愿景，他表示：“以用戶為中心、以科技為驅動，精耕細作、精益求精，是眾安堅守的不變。在未來的變化和挑戰中，眾安將保持初心、不斷創新，讓好產品、好服務長久陪伴每一位用戶。”